شرکت های BNPL خدمات الان بخر، بعداً پرداخت کن در سال ۲۰۲۵
خدمات "الان بخر، بعداً پرداخت کن" (Buy Now, Pay Later - BNPL) به یکی از داغترین مباحث دنیای فینتک و تجارت الکترونیک تبدیل شدهاند. شرکت های BNPL با ارائه راهکارهای نوین پرداخت اقساطی، تجربه خرید آنلاین و حتی فیزیکی را متحول کردهاند. اما این خدمات دقیقاً چه هستند، کدام شرکتها پیشرو هستند و آیا استفاده از آنها برای شما مناسب است؟ در این راهنمای کامل، به بررسی خدمات BNPL، مزایا، معایب و آینده آن میپردازیم.
الان بخر، بعداً پرداخت کن (BNPL) چیست؟
BNPL یک مدل پرداخت است که به شما امکان میدهد هزینه خرید خود را به چند قسط مساوی (معمولاً کوتاهمدت و بدون بهره) تقسیم کنید. برخلاف کارتهای اعتباری سنتی که ممکن است بهره بالایی داشته باشند، جذابیت اصلی سرویس های BNPL در سادگی و شفافیت (ظاهری) هزینه است، به شرطی که اقساط بهموقع پرداخت شوند. این روش، به خصوص برای خریدهای آنلاین، به سرعت محبوبیت یافته است.
شرکت های BNPL چگونه کار می کنند؟
فرآیند استفاده از خدمات BNPL معمولاً ساده است:
- انتخاب گزینه BNPL: هنگام پرداخت در فروشگاههای آنلاین یا فیزیکی طرف قرارداد، گزینه پرداخت از طریق یکی از شرکت های BNPL را انتخاب میکنید.
- اعتبار سنجی سریع: یک فرآیند اعتبار سنجی BNPL آنی و معمولاً ساده انجام میشود که اغلب تأثیر کمتری نسبت به درخواست اعتبار سنتی بر امتیاز اعتباری شما دارد.
- پرداخت قسط اول: پس از تأیید، معمولاً اولین قسط (مثلاً ۲۵٪ مبلغ کل) را همان لحظه پرداخت میکنید.
- تکمیل خرید: فروشنده مبلغ کامل را (پس از کسر کارمزد) از شرکت BNPL دریافت میکند و کالای شما ارسال میشود.
- پرداخت اقساط باقیمانده: شما مابقی اقساط را طبق برنامه زمانبندی (مثلاً هر دو هفته یکبار) مستقیماً به ارائه دهنده BNPL پرداخت میکنید.
معرفی برترین شرکت های BNPL در جهان (۲۰۲۵)
بازار BNPL بسیار رقابتی است. در اینجا برخی از بهترین شرکت های BNPL که در سطح جهانی فعالیت میکنند، معرفی میشوند:
Klarna
کلارنا، غول سوئدی، یکی از شناختهشدهترین و بزرگترین شرکت های BNPL است که طیف وسیعی از گزینههای پرداخت اقساطی و خدمات مالی را ارائه میدهد.
Afterpay (اکنون بخشی از Block)
افترپی، که منشأ استرالیایی دارد، با مدل ساده "پرداخت در ۴ قسط" به محبوبیت جهانی رسید و اکنون بخشی از شرکت Block (که قبلاً Square نام داشت) است.
Affirm
افیرم، مستقر در ایالات متحده، اغلب با فروشندگان بزرگ همکاری میکند و برای خریدهای گرانتر، برنامههای پرداخت بلندمدتتری (گاهی با بهره مشخص) ارائه میدهد که آن را از برخی دیگر ارائه دهندگان BNPL متمایز میکند.
PayPal Pay in 4 / Pay Monthly
پیپال نیز با ارائه گزینههای پرداخت اقساطی بدون بهره (Pay in 4) و اقساطی بلندمدتتر (Pay Monthly) وارد این رقابت داغ شده و از پایگاه کاربری عظیم خود بهره میبرد.
سایر بازیگران BNPL
شرکتهای دیگری مانند Zip (فعال در استرالیا و آمریکا) و Apple Pay Later (محصول جدید اپل در این حوزه) نیز از بازیگران مهم این عرصه هستند که به افزایش رقابت کمک میکنند.
مزایای استفاده از خدمات BNPL برای خریداران و فروشندگان
خدمات BNPL هم برای مصرفکنندگان و هم برای کسبوکارها جذابیتهایی دارند.
مزایای BNPL برای مصرف کنندگان
- انعطافپذیری مالی: امکان مدیریت بهتر بودجه با تقسیم هزینه خرید.
- پرداخت اقساطی بدون بهره: یکی از بزرگترین مزایای BNPL در صورت پرداخت بهموقع.
- دسترسی آسان: فرآیند تأیید سریعتر و سادهتر از اعتبار سنتی.
- شفافیت (نسبی): برنامههای پرداخت معمولاً واضح هستند (اما خواندن شرایط ضروری است).
مزایای BNPL برای کسب و کارها
- افزایش فروش و نرخ تبدیل: کاهش موانع خرید برای مشتریان.
- افزایش میانگین ارزش سفارش (AOV): تشویق مشتریان به خریدهای بزرگتر.
- جذب مشتریان جدید: بهویژه جمعیت جوانتر که به دنبال گزینههای پرداخت مدرن هستند.
- کاهش نرخ رها کردن سبد خرید: ارائه گزینه پرداخت جذابتر.
معایب و ریسک های سرویس های الان بخر، بعداً پرداخت کن
با وجود مزایا، استفاده از خدمات BNPL بدون ریسک نیست.
ریسک های BNPL برای مصرف کنندگان
- خرید بیش از حد توان: سهولت استفاده میتواند منجر به بدهی شود.
- جریمه دیرکرد: هزینههای قابل توجه در صورت فراموشی یا ناتوانی در پرداخت اقساط. یکی از بزرگترین معایب BNPL.
- انباشت بدهیهای کوچک: مدیریت بدهیهای متعدد از شرکت های BNPL مختلف دشوار است.
- پیچیدگی شرایط و ضوابط: درک کامل هزینهها و قوانین هر سرویس ضروری است.
چالش های BNPL برای فروشندگان
- کارمزد بالاتر: معمولاً کارمزد شرکت های BNPL از کارمزد کارتهای اعتباری بیشتر است.
- یکپارچهسازی فنی: اتصال سیستم فروشگاه به پلتفرم BNPL.
- مدیریت بازگشت کالا: فرآیند بازگشت وجه ممکن است کمی پیچیدهتر باشد.
تاثیر BNPL بر امتیاز اعتباری شما
یکی از سوالات رایج، تاثیر BNPL بر امتیاز اعتباری است. پاسخ قطعی وجود ندارد و به موارد زیر بستگی دارد:
- نوع اعتبار سنجی: برخی شرکت های BNPL اعتبار سنجی "نرم" (Soft Check) انجام میدهند که تأثیری ندارد، اما برخی برای طرحهای بلندمدت ممکن است اعتبار سنجی "سخت" (Hard Check) انجام دهند که میتواند امتیاز را کمی کاهش دهد.
- گزارشدهی پرداختها: برخی شرکتها پرداختهای منظم را گزارش نمیکنند، اما تقریباً همه دیرکرد در پرداخت اقساط BNPL را به دفاتر اعتباری گزارش میدهند که میتواند به امتیاز شما آسیب جدی بزند. (تا تاریخ آوریل ۲۰۲۵، قوانین گزارشدهی همچنان در حال تکامل است).
آینده شرکت های BNPL و قوانین جدید
آینده فین تک های BNPL تحت تأثیر عوامل زیر خواهد بود:
- افزایش قانونگذاری: دولتها در سراسر جهان (مانند بریتانیا، استرالیا، آمریکا) به دنبال قانونمند کردن خدمات BNPL برای حمایت بیشتر از مصرفکنندگان هستند.
- رقابت فزاینده: ورود بانکهای سنتی و غولهای فناوری به این عرصه.
- نوآوری در خدمات: ارائه محصولات مالی متنوعتر توسط شرکت های BNPL.
- ادغام در سیستمهای پرداخت: حضور پررنگتر BNPL در کیف پولهای دیجیتال و پایانههای فروش فیزیکی.
نتیجه گیری: آیا استفاده از BNPL برای شما مناسب است؟
شرکت های BNPL و خدمات الان بخر، بعداً پرداخت کن ابزارهای مالی مفیدی هستند که میتوانند قدرت خرید و انعطافپذیری را افزایش دهند، اما استفاده مسئولانه از آنها حیاتی است.
نکات کلیدی:
- فقط برای خریدهایی که توان پرداخت اقساط آن را دارید از BNPL استفاده کنید.
- شرایط و ضوابط، بهویژه جریمههای دیرکرد را بهدقت مطالعه کنید.
- پرداختهای خود را در چندین سرویس BNPL پیگیری کنید تا از انباشت بدهی جلوگیری شود.
خدمات BNPL میتوانند جایگزین خوبی برای کارتهای اعتباری با بهره بالا باشند، اما مانند هر ابزار مالی دیگری، نیاز به مدیریت دقیق دارند. قبل از استفاده، مزایا و معایب BNPL را برای شرایط خاص خود بسنجید.